Каква е разликата между спестяване и инвестиране?

4
Добави коментар
Bat_Tony
Bat_Tony

Вчера гледах по една от телевизиите предаване с двама гости – икономисти. В продължение на по-малко от 10 минути, водещите, гостите и един зрител по телефона използваха думите спестяване и инвестиране като синоними. Няколко часа по-късно отново чух същите тези две думи и тогава започнах да разбирам защо хората ги използват с едно и също значение. А те са различни по своя смисъл и означават различни неща. Когато разберете съществената разлика между тях ще ви е по-лесно да спестявате и да инвестирате.

Спестяване

Българският вариант на Уикипедия не предлагаше обяснение на понятието „спестяване”, затова ползвах английския вариант, за да го създам. Написах „Спестяването е доход, който не е изхарчен или това е начин за отложено потребление” (когато ми остане време ще го допълня, защото това е фундаментално понятие, ако искате да увеличите своето богатство). С други думи, всеки път, когато вие решите да заделите пари за бъдещето, това е спестяване.

Инвестиране

За инвестирането Уикипедия е по-щедра и предлага следното обяснение „Инвестицията e дългосрочно влагане на парични средства или капитал за придобиване на финансови инструменти или други активи с цел да се постигнат печелившо възвръщане във формата на лихва, друг доход или повишаване на стойността на инструмента” или когато заделяте пари за бъдещето, като очаквате те да се увеличат, това е инвестиране.

С други думи, инвестирането е просто начин или метод за спестяване. Когато заделяте пари, независимо от вашите очаквания за бъдещето, вие спестявате. Когато, обаче, очаквате, че тези пари ще се увеличат, то това е инвестиране.

Ще ви дам най-простия пример. Ако заделите 5,000 лева и ги сложите под дюшека или в буркани (изненадващо често срещано явление в България през 2014 година), вие просто спестявате. Не очаквате тези пари да се увеличат, нали? Или очаквате…

От друга страна, ако същите тези пари ги заделите, но вместо да ги консервирате в буркани, ги вложите в банков депозит, вие инвестирате. Това е така, защото очаквате тези пари да се увеличат – това е лихвата, която банката ще ви даде, защото ползва вашите пари (за да ги раздава на приятели, както КТБ или дава кредити за развитието на бизнеса в България, както повече от останалите банки). Това също е спестяване, защото не сте изхарчили парите, а сте ги заделили за светлото бъдеще или за „черни дни”.

Според мен, това е основната причина, когато хората говорят за спестяване и инвестиране да си мислят за едно и също нещо. Просто това са парите, които заделят от текущия си доход, за да ги изразходват в бъдещето. Сега се замислям за произхода на спестяването. Като малки са ни учили, че животните събират храна за зимата, т.е. спестяват. А какво правят животните, където няма зима? Може би събират храна за сухия сезон или както се нарича лошото време при тях. Между другото, за спестяването се говори още в Библията. Спомняте си историята за Йосиф, който разтълкувал съня на фараона за седемте тлъсти крави и след тях седемте мършави, които всъщност били годините на плодородие и години на глад. Така египтяните заделили храна от първите години, за да имат за последвалите ги неплодородни.

Въпреки, че са близки като понятия спестяването и инвестирането изискват различни неща от хората и различна ментална настройка.

Какво изисква спестяването и какво инвестирането от вас?

Спестяването изисква от вас да проявите самоконтрол и воля, като не изхарчвате всичко до стотинка, а ви остава някаква сума в края на месеца, т.е. това е въпрос на психология. От вас се изисква да промените поведението и нагласите си (което е най-трудно), защото сте взели съзнателното решение да спестявате, а не да харчите всичко. Има много начини да се мотивирате, за да спестявате. Най-силният от тях е поставянето на цели (а това, всъщност, е и основната идея на спестяването). Ако знаете, че заделяте пари за нещо, което желаете или имате нужда, мотивацията се постига по-лесно.

Да, можете да си позволявате всичко (или почти всичко) от текущия си доход, но това ще ви вкара в спиралата на непрекъснатите кредити да по-големите ви покупки, като жилище, кола, обзавеждане и почивки. Наскоро попитах позната защо си е купила телефон за 1,500 лева, а кара стара (амортизирана) кола за не повече от 2 хиляди лева. Отговорът беше, че GSM-а може да си го купи като задели пари от две заплати, а за колата ще трябва да спестява минимум една година, което било непосилно да нея. По-лесно е да вземе нещо на кредит и после „да знае”, че няма мърдане и трябва да внася месечните вноски, т.е. пак опираме до воля и самоконтрол.

Инвестирането, от друга страна, изисква да повишите своята финансова култура, за да изберете правилните инвестиции с ниво на риска, който може да понесете. Пак има малко психология, но много повече е четене, разговори, сравняване, анализи и малко математика.

При инвестирането има най-общо казано три фактора: ликвидност, риск и доходност. Както е ставало на въпрос, риска и доходността вървят ръка за ръка. Колкото по-висока е очакваната доходност, толкова и рискът е по-голям (дори, ако някой ви казва, че не е така). При ликвидността нещата са малко по-различни. Има инвестиции, които са по-доходни и въпреки това са ликвидни, т.е. бързо и евтино можете да излезете от тях и да си получите парите. Такива са например акциите. Има и вложения като дългосрочните банкови депозити или спестовни застраховки, при които по-ранното изтегляне на парите е свързано със загуби.

Кое е по-трудно: инвестирането или спестяването?

По мои наблюдения, в личните финанси спестяването е много по-трудно от инвестирането. Това да се „лишиш” от нещо само за да спестиш някой лев в края на месеца, повечето хора не го разбират. Те са на принципа „Сега се живее, пък като нямам пари – ще му мисля”.  Много по-лесно е да живеем като в „развитите западни общества” – консумираме като побеснели, за каквото не ни стига заплатата – теглим кредити, а ако искаме да живеем по-добре просто работим повече и се стремим към по-висока заплата и бонуси.

Само че дори хората в САЩ (първообраза на консуматорско общество) разбраха, че няма безплатен обяд и всичко се връща. Там милиони хора загубиха жилищата си, защото им бяха направили Nна брой ипотеки, за да живеят като царе, а всъщност получават заплати на мишки и работят като магарета.Сега вече доста се замислят дали да си сменяват колата на всеки 2 години и дали си струва да си купуват най-новия телевизор на всеки три месеца. По време на кризата милиони американци загубиха и голяма част от пенсионните си осигуровки, което ги накара да обмислят по-внимателно инвестициите си.

Ако се върнем на нашата тема, не можете дори да си помислите за инвестиране, ако нямате какво да инвестирате, нали?

Предизвикателството

Искам да ви отправя едно предизвикателство. Не, няма да ви карам да напишете 10-те ви любими книги или стихотворението, което е променило живота ви. Запазете си ги за себе си или за facebook.

Предизвикателството е да заделите (спестите) само 10% от вашия месечен доход, но го направете по умния начин – платете първо на себе си. Това означава да наредите на вашата банка да направи автоматичен превод на 10% от заплатата ви от банковата ви сметка към спестовна или депозитна сметка. И не в края на месеца, а когато си получите заплатата. Трудно ли ви се струва? Не. Добре, тогава го направете.

Трябва да имате цел, обаче. Каква е тя? Почивка в Испания (Гърция се изтърка, пробвайте в Аликанте – неземно е) или нещо по-голямо като онзи курс по коучинг (да, инвестицията не е малка, но си струва), къща на село (има и по 10 хил. лева) или цел „Германски пенсионер” (ще ходя на море в Турция, а не като сегашните български пенсионери, за които най-добрата дестинация е близкия хипермаркет – топло през зимата и прохладно през лятото). Ако сте избрали целта си, половината път е извървян.

Не оставяйте спестените пари да скучаят, а ги накарайте да работят здраво за вас. Още от първия месец ги инвестирайте. Намерете им най-доброто място, на което ще са най-продуктивни (и няма да скатават и да пият кафе по 5 пъти на ден). Може и да е банков депозит, но там инфлацията ще ги тормози непрекъснато и няма да стигнат до там, където заслужават. Изберете взаимен фонд със среден риск и доходност като начало. Там, парите ви ще имат професионалисти за шефове и ще разгърнат потенциала си.

Не очаквам всеки от вас, който е прочел тази статия да приеме предизвикателството. Статистиката показва, че само един на десет души прави нещо за себе си и за бъдещето си. Ако сте един от останалите девет души, оправдайте се със статистиката. Тя не греши и е сигурна като смъртта и данъците.

Но, ако сте от хората, които действат и приемете предизвикателството – браво. Току-що направихте първата крачка към вашата цел. Ако направите и останалите – похвалете се. Напишете ни как сте го направили и ние ще ви дадем награда, която да ви стимулира. Засега нека тя да остане изненада.

За начало, може да споделите дали вие спестявате и как? Трудно ли е? Изкушавате ли се да похарчите всичко?

Споделете тази статия в социалните мрежи, ако мислите, че тя е полезна на вас и за вашите приятели. Направете го само, ако наистина вярвате, че последните 10 минути от вашия живот не са били загубени в четене на поредната „новина” за известна манекенка или поп-фолк певица.