Бърз кредит – бързи пари по всяко време, без такси, без поръчители! Получавате парите веднага! И да, точно такива са бързите кредите – повечето от фирмите, които предлагат такива, ви дават желата от вас сума за отрицателно кратък период от време (по-малко от половин ден), наистина не се изисква поръчител, за разлика от кредитите, които предлагат банките, няма такса за разглеждането на документите, също за разлика от банките.
Да, говоря за онези фирми, предлагащи услугата “Бърз кредит”. На пръв поглед всичко изглежда ясно, коректно и прозрачно. Трябват ви пари, отиват в офиса, разговаряте с представител на фирмата и получавате парите. Нищо сложно дотук, сложното идва след това.
Лихви. При бързите кредити е трудно и дори неуместно да говорим за лихви. Защо? Първо, защото нормалните лихви по потребителските кредити в страната варират между 10 и 20%, в зависимост от вида на кредита, срока и сумата, която теглите. При бързите кредити тези проценти са десетократно по-високи (теглите 1000, връщате 4000). Сами разбирате, че лихва, която е неадекватно висока, вече не е лихва, а по-скоро надценка, бих казал аз.
Надценка! А и в някои от случаите, лихвата е представена в съвсем разумни граници или е оповестено, че такава като цяло няма, но за сметка на това има куп други скрити условия, такси, а и услуги, за които разбирате едва когато прочетете по-задълбочено договора си за кредит. Една такава е услугата “получаване парите на ръка”. Вие поръчвате кредит, върху който няма никаква лихва, одобряват ви, кредитният консултант ви носи парите на ръка във вашия дом, за което вие заплащате една НЕмалка сума за получената услуга.
Именно заради това ще видите на много рекламни материали призиви и лозунги от сорта на: “без лихви”, “без комисионни”, “без такси”. Но я стига! Кой би ви дал пари безвъзмездно или без да иска нещо в замяна? Дори това да са няколко хиляди отгоре…
Кое им е незаконното на “тези” кредити? Знаете ли, отговорът на този въпрос е колкото прост, толкова и плашещ, а именно – НИЩО! Да, тези кредити, а и договорите към тях, са си напълно законни. Ето ви един пример за законен договор:
“Аз, Иван Иванов, отдавам сумата от 1000 лева на Георги Георгиев, който се задължава в следващите 10 месеца да върне както следва: всеки месец по 120 лв (200 лева лихва). ”
Иван и Георги полагат подписите си, договорът е с печат и привидно всичко е уредено. Но, след като изминават въпросните 10 месеца и Георги е изплатил уговорените 1200 лв, получава писмо от Иван или от фирма за вземания, в което пише, че дължи още 2500 лв такси за Х услуги. Георги е озадачен от този факт и решава да съди Иван. Но, в съда става ясно, че на 2рата страница от договора е посочена тарифа за въпросните услуги, по която Георги е бил таксуван.
И така договорът е напълно законен и Иван е изцяло в своето право. Защо? Първо, защото Георги се е съгласил с тези условия, като е положил подписа си. И второ, съдът решава дали даден е нарушен някой от законите, а не дали е нарушен човешкият или общественият морал. Морално ли е да искаш няколко хиляди лева такса за кредит от няколко стотин лева… За мен, не!
Ето там е и големият житейски, финансов, икономически, психологически и етичен конфликт. В моралността на предлаганите кредити. Доколко условията по тях са справедливи; дали печалбата на фирмата не е за сметка на доверието на клиента; доколко търговските реклами и маркетингови стратегии не са чиста проба манипулация и игра с доверието на хората и чиста проба законно мошеничество. Не задавам този въпрос на фирмите за кредити, финансови институции е силно да ги нарека, а на вас – потребителите на тези кредити.
Профил на потребителя. Условията, на които трябва да отговаря всеки човек, желаещ да получи бърз кредит са: да бъде български гражданин и да е между 18 и 80 години. Факт! От тук става ясно, че почти всеки българин, в т.ч. всеки единадестокласник, психично болен, пенсионер, може да получи сума между 100 и 5000 лева, които да използва както пожелае. Сами разбирате, че колкото по-занижени са условията по кредитите, толкова повече хора могат да станат потенциални клиенти на тези фирми – което всъщност е и главната им цел. Но все пак, какви хора най-често ползват подобни финансови услуги?
На първо място това са хора, с изключително бедна финансова култура. Пот това понятие нека разбираме хора, които не могат ефективно, рационално и успешно да управляват личните си финанси, нямат понятие за елементарни финансови термини и процеси (като олихвяване, главница, такси и пр.), често имат финансови затруднения, които са и една от основните причини за възползването от бърз кредит.
Потребителите често са и с ниска обща култура, което ги прави лесно манипулируеми и податливи на чара на кредитния консултант. Образованието им е в най-добрия случай средно или по-ниско от средно, а част от тях са дори неграмотни. Вероятността да измамиш, разбирайте да дадеш кредит, на човек, който не разбира какво е на писано на документите пред него, е драстично голяма. Неграмотността е и предпоставка за неразпознаване на скритите такси и комисионни, които понякога са написани на недостъпен за потребителя език.
Потребители на бързи кредити са също хора със здравословни проблеми, хора в затруднено финансово положение (фалит/нищета), и такива, които са в период на емоционална лабилност. Тук не става въпрос за хора с психични проблеми, а за хора, претърпяли загуба на близък, катастрофи, инвалидизация и др., и към момента има спешна нужда от средства. Ето няколко кратки примера:
“През април 2011 г. теглих кредита, защото имах нужда от пари за лекарства…”
“Блъсна ме кола преди 6 години на прибиране от работа. Вследствие на това имам 3 операции на левия и една на десния крак. Заради тромбофлебита, който получих, ми се наложи да плащам за лекарства, инжекции…”
“Когато теглех средствата, бях в шок, защото майка ми току-що бе починала и парите ми трябваха за погребението…”
Преди да изтеглите подобен кредит. Определението “подобен” е много подходящо в случая, тъй като много банки също предлагат услугата Бърз кредит, но откъм лихви/такси и условия по договорите, Бързите кредити от банките нямат нищо общо с кредитите на X-Credit, Y-Credit, Z-Credit и пр.
Първо, помислете добре относно целите, които възнамерявате да осъществите с получените пари. Те могат да бъдат: покупка на техника (телефон, телевизор, стереоуредба), покупка на автомобил, запълване на финансова дупка в бюджета, лечение или свързани със спонтанно възникнали събития. Задайте си въпросите: трябва ли ми тази вещ и трябва ли ми точно сега? Имам ли жизненоважна нужда от въпросната стока, или просто съм решил да се поглезя.
След като анализирате целите си, направете анализ и на собствените си финансови възможности – колко пари имам в момента?; получавам ли ги редовно и ще мога ли да отделям от тях, за да покривам вноската по кредита?; колко не ми достигат и мога ли да ги получа от някъде другаде, а не чрез бърз кредит?
Следващата стъпка е да се информирате относно фирмите, поредлагащи въпросната услуга. Не влизайте директно в първия ви попаднал офис, а се поинтересувайте относно фирмите във вашия град и проучете коя предлага най-изгодни за вас условия. След избора на фирма и консултация с кредитния експерт, внимателно проучете и разгледайте условията и таксите по договора относно кредита, който желаете да получите.
Ако не се уверени в себе си; ако има твърде много термини, които не разбирате; ако теглите пари за пръв път, допитайте се до някой ваш близък, който има малко повече познания в областта на банките и финансите. Консултирайте се с приятел, с човек, който вече е теглил такъв кредит, в това няма нищо срамно.
И, след като се прегледали условията, уверили сте се, че кредитът е по вашия джоб и наистина имате нужда от въпросната вещ или услуга, за която теглите пари, вие сте на ход. Ако дотук не сте се отказали от идеята за бърз кредит и все още настоявате за един такъв… ами добре, отговорността е изцяло ваша.
В заключение, бих обобщил следното: нека не разбираме бързите кредити непременно като нещо лошо. Те са финансова услуга както всяка една друга. Нещото, което ме провокира да напиша тази статия, бе моралността на тази услуга. Бизнесът си е бизнес и фирмата трябва да печели, но нека това не става за сметка на хилядите хора, възползвали се от тази услуга.
Нека на първо място поставяме прозрачността и коректността в бизнес отношенията и печалбата и удовлетворението на мениджърите не бъде за сметка на наивността и доверието на клиентите. Има случай, когато бързият кредит наистина е един спасителен пояс. Когато имаме нужда от средства и фирмата “XCredit” е единственият начин да ги получим и то бързо.
Моят призив към гражданите е “мислете, преди да изтеглите кредит”, а призивът към всички фирми, предлагащи тези услуги, е “мислете за гражданите”.
