Това е един от въпросите които най-често си задаваме, когато решим да закупим жилище с ипотечен кредит. Разбира се всеки иска да притежава дома мечта, но каква е реалността и как да прециним докъде се простират възможностите ни?
Всъщност отговора на този въпрос се свежда най-вече до проста сметка какъв дял от разходите на домакинството може да бъде заделен за изплащането на ипотечният кредит. Основното правило е не-повече от 50% от приходите да се използват за покриването на вноската по кредита. Всяка една банка разбира се изчислява какъв разход за кредит може да си позволите. Това се прави като от общият доход на семейството се извадят присъщите средностатистически за домакинството разходи. Ако решите да плащате много по-голяма част от приходите си за изплащането на ипотечният кредит сте изложени на сериозен риск. Примерно при загуба на работа на дори и само на един от родителите вече ставате неплатежоспособни. Освен риска от трайна безработица, съществува и риск от трайна нетрудоспособност. Неслучайно част от банките настояват към кредита да се предвиди и застраховка в случай на подобно събитие. В идеалният случай разходите по покриването на ипотечният кредит няма да надхвърлят 25-30% от доходите на домакинството. Това би ви осигурило сериозен финансов комфорт.
Кои са факторите влияещи върху размера на ипотечния кредит?
Основен такъв е сигурността на доходите ви. При положение че кредитите за закупуване на жилище са обикновено дългосрочни трябва да сте сигурни че през цялото време на отношенията ви с банката няма да срещнете сътресения или трудности. Примерно при наличие на финансов буфер под формата на спестявания бихте могли да си позволите и по голям дял от приходите ви да се използва за покриване на кредит. Друг вид буфер са по-малко ликвидни активи като недвижим имот или ценности, примерно злато или други.
Размерът на самоучастие е също много важен фактор при вземане на ипотечен кредит. Някои банки може да са склонни да финансират и 100% от цената на имота, особено при доказани високи доходи, но това не е препоръчително. Много по-добре е в случай че имате възможност да поемете по-голям процент самоучастие. Тогава и вие и банката ще бъдете по-спокойно, а бихте могли да преговаряте и за по-добра лихва, защото кредитът ви би бил по-малко рисков.
Ако преди закупуването на жилище сте живеели под наем в този случай разхода ви за кредит ще замести разхода за наем. В случай че двата разхода са близки по размер в дългосрочен период ще бъдете на печалба, защото след изплащането на кредита имотът ще остане за вас. Но все пак най-често разходите за наем са около два пъти по-ниски за тези за изплащането на банков кредит.
